养老金一直以来都是大家最关注的事，尤其是对于退休员工来说，辛辛苦苦缴了15年的钱，养老金的发放的多少，直接关乎自己的老年生活质量。

而养老保险这一制度一直在不断调整，不断变化，牵动人的心弦。

图源：北京市人社局官网

4月3日，北京公布了2020年城乡居民基本养老保险缴费标准，结合全市经济发展，城乡居民收入增长情况，考虑参保人经济承受能力，最低缴费标准为1000元，最高缴费标准为9000元。

在此之前，据媒体不完全统计，从2020年1月1日起，北京、广东、浙江、陕西、天津、重庆、安徽、江苏、西藏、内蒙古等多个省区市，已实施新修订的城乡居民基本养老保险实施方案，多地调整了个人缴费档次标准，提高了缴费上限。

从调整内容上来看，主要有三大任务：

一是完善待遇确定机制；

二是建立基础养老金正常调整机制；

三是建立个人缴费档次标准调整机制。

此外，多地要求做好个人账户基金保值增值，开展城乡居民基本养老保险基金省级归集和委托投资，提高个人账户养老金水平和基金支付能力。

简单来说就是，放宽标准，多个档次，灵活方便。有钱的就按照高缴费档次缴，没钱的就按照低档次缴，多缴多得，少缴少得。既兼顾了低收入群体，又可以通过高档次适当拉大档差。

但是这里的调整显示了一个趋势，就是越来越偏向个人账户的养老金水平和基金支付能力。

看来越来越要靠自己能力养老了，缴的多，退休了就领的多。

01目前，我国已经建立起职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险两大制度平台。前者发放给城镇企业、机关事业单位的职工，后者发放给没有工作的居民和农村居民。

“城乡居民基本养老保险待遇”由基础养老金和个人账户养老金构成，按月发放，支付终身。其中，基础养老金由中央和地方确定标准；个人账户养老金由个人账户全部储存额除以计发系数确定。

侧重个人账户养老金，言外之意就是靠自己存储的钱养老的意识会越来越受到提倡。

养老保险的目的是以社会保险为手段来保障老年人的一种特殊保险形式。

通俗来说，就是你现在缴纳钱，到你退休的时候，国家会给你一笔养老金。

但是这笔养老金的领取有一定的条件：

1）必须达到国家法定的退休年龄，并且办理了退休相关手续。即男性达到60岁，女性为55岁。

2）缴纳的社保必须满15年。

3）如果没满15年，可以继续缴，延长5年时间，或者5年后一次性缴清才能享受养老金；如果不愿继续缴，可以申请转入新型农村社会养老保险或者城镇社会养老保险。或者把自己个人账户里的钱全部拿出，但是只能拿出自己每个月工资里扣的小部分钱，公司替我们缴纳的那部分就上交国家了。

假设这些条件你都符合之后，就可以退休拿到养老金。

它由两部分组成：基础养老金（就是公司和国家给我们的福利待遇），个人养老账户储存余额（就是自己15年来缴的钱）。

那么，正常缴纳15年社保之后，退休了到底能领到多少钱呢？老年生活有保障吗？

举个例子：小明今年满60岁退休，已交15年社保，个人账户余额是47736元。

假设2019年小明所处地区的在岗职工平均月薪为5525元，他在当地平均工资的60%–300%之间选择了60%作为缴费基数，那小明第一个月领到的养老金是1006.42元。

02显然，仅靠养老金的保障，恐怕是不够养老的，所以国家也鼓励多缴多得。

毕竟养老的意义不仅仅是一天三餐能吃饱那么简单，还有身体疾病的防范等。

而且，到我们这一代人领养老金的时候，有一个严重的问题可能正好碰上，那就是人口老龄化。

联合国曾发布过这样一条呼吁：人口老龄化正在全世界范围内蔓延。在人类历史上，地球从未如此老过。

据WAVEMAKER《中国老龄化社会的潜藏价值》报告数据显示：截止2018年底，中国60岁及以上人口近2.5亿，占总人口18%，其中65岁以上人口1.6亿，占比12%。

2019年，中国生育率再创新低，全年出生人口1465万人，人口出生率为10.48‰，人口自然增长率为3.34‰。

随着生育率的降低，30年后，领养老金的人越来越多，而缴社保的年轻人越来越少。

我们这一辈人再想靠政府养老可能真的不够了。

看看这几十年的大方向的变化，从政府来养老，到政府帮养老，然后是推迟退休自己养老，再到养老不能靠政府，推给政府很可耻。

这些政策口号的呼吁，也正体现了个人自己养老的趋势。

03除了按时缴纳社保之外，我们还能有哪些方式来保障自己老有所依呢？

总不能把几百万揣在手里一直到退休吧？这样也不划算，因为30年后的100万就不可能值100万了。

所以，基金定投是一种抵抗通胀、存储养老金的好方法。

它简单、方便、门槛低、风险低。

不需要耗费太多时间与精力，也不需要大笔资金的投入，只需要在固定的时间（如每月8日）把固定的金额（如500元）投资到指定的开放式基金中，这就是基金定投，俗称“懒人理财”。

基金定投有两个规避风险的特点：

一是靠组合：

通过组合多只不同基金降低风险，就好比，你把10万块，借给10个人往往要比借给1个人靠谱，因为这样大大降低了不还钱的概率。

二是靠时间：

假设，每月买入的本金不变，因为苹果单价的波动，能买到的数量也随之波动。

看起来买入的时候是10元，卖出的时候是8元，但是实际总体平均算出来的结果显示：6个月的时间获利13.3%的收益。

同理，如果你从5元单价的时候买入，10元单价时卖出，结果一样只赚不亏。

原理在于，苹果的单价不可能持续性走低；基金定投也是如此，不管你从高点进入还是低点进入，经过时间和复利的平均，对最后的收益都不会产生太大的影响。

基金定投的分批买入法，就克服了只选择一个时点进行买进和沽出的缺陷，可以通过时间均衡成本，规避风险。

如何通过基金定投让自己安享晚年？

假设小明今年26岁，工资1万，现在开始基金定投，到了60岁的时候将会存下多少钱呢？一起来看看下面的表格：

假设小明60岁退休，退休前的通货膨胀率和工资增长率等变化因素按照正常发展走势来算，现在开始每月投入1046元，在60岁退休时可获得6016812元的养老金，老年生活质量完全有可靠保障。

通过同样的计算方法我们得出，假设小明40岁再开始投资，由于要养家，每月开销上升到15000，其他所有条件不变，那么他每个月需要投入的是6529元，退休时收回本金和收益的总金额为6523477元。

相比于小明26岁开始投资的方案，最后的总金额相差不大，但40岁以后的他上有老下有小，事业基本已经到顶峰，开源的可能性很小，经济压力非常大，而每个月还需要投入6529元来养老的话显得非常吃力。

拿出每月工资的十分之一左右的资金，相信对于大多数工作稳定的年轻人来说并不是一件很困难的事情。

所以，跟买保险一样，养老的基金定投越早越划算。

基金定投有没有风险？

是理财产品就都带有风险，区别只在于风险的高低。

基金定投也不能规避投资所固有的风险，比如市场风险。

只能说从长期的角度来看，风险很低了。不能认为没有风险。

从另一个角度而言，手握现金还有可能被严重贬值的风险呢!

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再回到养老金：

今年1月，人社部表示，截至2019年底，已有22个省（区、市）签署基本养老保险基金委托投资合同，委托总金额达到10930亿元。其中，19个省（区、市）已启动城乡居民基本养老保险基金委托投资，合同金额2123亿元，同比增加1350亿元。基本养老保险基金投资收益实现稳步增长。

有关专家也认为：随着基本养老保险基金积累不断做大，基金托管及入市规模也会逐渐增加。

其实，国家拿着养老金也不会单单揣口袋里，国家也开始把养老金基金定投化、托管化。

说到底，社保养老好似座毛坯房，缺不得，但是要住的舒服还要靠自己补充、装修。靠自己健康硬朗的身体、靠自己丰富充盈的内心世界、更要靠尽早做好的养老规划。